Что такое накопительная пенсия и как можно ее получить

Вступил в силу закон, согласно которому меняется порядок расчета для получения единовременной выплаты накопительной пенсии. Что такое накопительная пенсия и кому она положена — в обзоре «РБК Инвестиций»

Накопительную пенсию можно будет получить одной суммой при условии, что расчетный размер составляет менее 10% от прожиточного минимума пенсионера. Прожиточный минимум пенсионера (ПМП) в 2024 году составляет ₽13 290. Для единовременного получения накопительной части расчетный размер должен быть меньше ₽1329. Ранее единовременное получение было возможно, если расчетный размер выплат составлял 5% и менее от суммы страховой пенсии по старости (с учетом фиксированной выплаты) и величины накопительной пенсии, которая рассчитывается на день установления накопительной пенсии.

«Работа.ру» и СберНПФ выяснили, какие планы на пенсию строят россияне. Как показал опрос, о собственной пенсии уже задумывались 59% опрошенных (женщины делают это чаще мужчин — 62% и 56% соответственно). 26% респондентов пока не думали о пенсии, а 15% уже получают ее.

Большинство опрошенных — 61% — собираются продолжать работать и после достижения возраста выхода на пенсию так долго, как это возможно. Источником пенсионных доходов 56% респондентов назвали саму пенсию, а треть (допускался выбор нескольких вариантов) — сделанные ранее накопления, 18% — проценты от инвестиций и вкладов, 16% — доход от сдачи недвижимости, еще 7% опрошенных рассчитывают на помощь детей, а 3% планируют получить большое наследство.

Опрос проводился во всех округах России среди экономически активного населения старше 18 лет в марте 2024 года. Участвовало более 3,5 тыс. респондентов.

Что такое накопительная пенсия

Накопительная часть пенсии — это денежные выплаты из средств, накопленных за счет отчислений работодателя, добровольных взносов, материнского капитала и инвестдохода от управления этими средствами негосударственным пенсионным фондом или Социальным фондом России.

Виды пенсий

Страховая пенсия по старости  — состоит из накопленных за трудовую деятельность баллов, умноженных на пенсионный коэффициент. Пенсия формируется из взносов, которые выплачивает работодатель, но перечисляемые средства не лежат непосредственно на счете работника, а уходят на выплаты нынешним пенсионерам.
Стоимость одного пенсионного коэффициента в 2024 году составляет ₽133,05, размер фиксированной выплаты к страховой пенсии — ₽8134,88.

Накопительная пенсия — это надбавка к страховой пенсии. Накопления не тратятся на текущие выплаты пенсионерам, а аккумулируются на специальном лицевом счете застрахованного лица, инвестируются и приносят доход. Каждый человек может сам повлиять на размер накопительной пенсии — например, передать сбережения в управление в негосударственный пенсионный фонд (НПФ). Если вы ничего не делали или выбрали СФР, то накопительную пенсию инвестирует управляющая компания Внешэкономбанка.
По данным Банка России, средневзвешенная доходность пенсионных накоплений негосударственных пенсионных фондов (НПФ) по итогам 2023 года составила 9,9%, пенсионных резервов — 8,8%.

Чем накопительная пенсия отличается от страховой

Способ формирования. Страховую пенсию считают при помощи баллов, стоимость которых определяет государство. Накопительная часть увеличивается за счет вложений и доходов от инвестиций.
Форма. Страховая часть формируется в виде индивидуальных пенсионных коэффициентов (ИПК) — баллов за каждый отработанный год. В 2024 году для получения страховой пенсии ИПК должно быть не менее 28,2 балла. Размер накопительной пенсии рассчитывается в рублях, исходя из ожидаемого периода выплаты (в 2024 году — 264 месяца).
Чтобы рассчитать ежемесячный размер выплаты, надо общую сумму пенсионных накоплений, учтенную в специальной части индивидуального лицевого счета застрахованного лица, по состоянию на день, с которого назначается выплата, разделить на 264 месяца.

Способ индексации. Страховая часть пенсии по старости индексируется каждый год, в январе 2024 года — на 7,5%, накопительная часть увеличивается за счет дополнительных взносов и (или) инвестиционного дохода.
Право наследования. Накопительную часть пенсии можно унаследовать, страховую — нельзя.
Страхование. Страховая часть пенсии не принадлежит человеку, а выплачивается за счет работающих граждан. Накопительная часть формируется на специальном лицевом счете в СФР или НПФ и застрахована государством на сумму ₽2,8 млн. Гарантийным случаем признается аннулирование лицензии НПФ или признание фонда банкротом. Возвращению подлежат не только взносы, но и инвестиционный доход по ним.
По состоянию на 18 апреля 2024 года в реестре регулятора значится 36 НПФ, имеющих лицензию. Из них 27 организаций участвуют в системе гарантирования прав застрахованных лиц — клиенты таких НПФ при наступлении гарантийного случая, в том числе аннулирования лицензии и признания фонда банкротом, защищены от потери пенсионных накоплений.

Посмотреть рейтинг НПФ по доходности можно на сайтах-агрегаторах (например, на сайте Investfund). Они выгружают данные Банка России и оформляют их в интерактивном виде.

Возраст назначения. Накопительная часть пенсии назначается раньше — с 60 лет для мужчин и 55 лет для женщин, страховая часть пенсии по старости после переходного периода по повышению пенсионного возраста будет выплачиваться при достижении 65 лет для мужчин и 60 лет для женщин.
В 2024 году для назначения страховой пенсии необходимо одновременное соблюдение трех условий:

• достижение общеустановленного возраста выхода на пенсию (для женщин — 58 лет, для мужчин — 63 года);
• наличие не менее 15 лет страхового стажа;
• наличие не менее 28,2 пенсионного коэффициента.

Кому положена накопительная пенсия

По закону накопительную часть пенсии можно получить при достижении 60 лет для мужчин и 55 лет для женщин при наличии пенсионных накоплений.

У кого есть пенсионные накопления:

• у граждан 1967 года рождения и моложе за счет того, что их работодатели до 2014 года уплачивали страховые взносы на финансирование накопительной пенсии. С 2014 по 2023 год в соответствии с изменениями в законодательстве страховые взносы направлялись на страховую пенсию. До конца 2024 года также продлен мораторий на формирование накопительной пенсии;
• у мужчин 1953–1966 годов рождения и женщин 1957–1966 годов рождения, в пользу которых в период с 2002 по 2004 год работодатели уплачивали страховые взносы на накопительную часть трудовой пенсии. С 2005 года эти отчисления были прекращены в связи с изменениями законодательства;
• у граждан, уплачивающих дополнительные страховые взносы на накопительную пенсию, в том числе у участников программы государственного софинансирования пенсий;
• у тех, кто направил средства материнского (семейного) капитала на формирование пенсионных накоплений. С 1 января 2024 года средства маткапитала можно направлять на формирование накопительной пенсии не только матери, но и отца.

Как узнать накопительную часть пенсии

Через портал «Госуслуги»
Войдите на портал «Госуслуги» под своими логином и паролем.
Введите в поисковой строке портала «Извещение о состоянии лицевого счета в СФР».
Нажмите «Получить выписку», затем «Заказать выписку».
Через несколько минут посмотрите раздел «Уведомления». Извещение поступит в формате «*PDF».

Через МФЦ
Получить выписку из лицевого счета можно в МФЦ, у которого есть договор с Социальным фондом России. Нужно заранее уточнить, есть ли такая возможность в ближайшем офисе. Если МФЦ выдает выписку, приходите туда с паспортом и СНИЛС и заполните заявление. Выписка будет готова в течение десяти дней.

Через СФР
Лично. Нужно прийти в отделение СФР с паспортом и СНИЛС, заполнить заявление о представлении выписки из индивидуального лицевого счета. Выписку выдадут сразу.
По почте. Заверьте копии паспорта и СНИЛС у нотариуса, заполните заявление о представлении выписки. Отправьте письмо на адрес СФР или НПФ, дождитесь письма с выпиской с лицевого счета.

В личном кабинете НПФ
Этот способ подходит тем, кто передал накопительную пенсию в управление НПФ. Информация о ее размере, величине инвестдохода, начислениях представлена в личном кабинете пользователя на сайте и в мобильном приложении НПФ.