Кредитные каникулы — 2024: как законно получить отсрочку по кредиту в РФ

Кредитные каникулы появились в России в 2020 году как временная мера в период пандемии. С тех пор правило претерпело изменения и стало постоянным — с 1 января 2024 года вступает в силу новый закон

Что такое кредитные каникулы

Кредитные каникулы — это период временной приостановки платежей по кредиту (займу) или уменьшения их размера без штрафных санкций и последствий для кредитной истории. Кредитор (банк, микрофинансовая организация, кредитный потребительский кооператив) не имеет права отказать в предоставлении кредитных каникул, если заемщик соответствует требованиям закона.

Механизм кредитных каникул был введен в 2020 году из-за угрозы распространения коронавирусной инфекции, затем возобновлен в марте 2022 года в рамках поддержки физических и юридических лиц в условиях давления внешних санкций. Изначально планировалось, что антикризисные меры будут действовать до сентября 2023 года, но затем их продлили до 31 декабря 2023 года.

Директор департамента финансовой стабильности Банка России Елизавета Данилова считает, что антикризисные кредитные каникулы, имеющие временный характер, и постоянно действующие с 2019 года ипотечные каникулы достаточно эффективно предотвратили дефолты многих заемщиков.

Директор дивизиона «Розничного взыскания и урегулирования» Сбербанка Денис Кузнецов добавляет, что поведение клиентов после окончания кредитных каникул и реструктуризации схоже — 2/3 клиентов за период льготного периода справляются с финансовыми трудностями и возвращаются в график платежей.

В банке «Открытие» также подтвердили, что большая часть клиентов возвращаются в график платежей по окончании льготного периода. «При этом каждый пятый проводил частично-досрочные погашения», — сообщили «РБК Инвестициям» в пресс-службе банка.

Официальная статистика ЦБ говорит, что с марта 2022 года по сентябрь 2023 года банки получили почти 4 млн заявлений физических лиц об изменении условий кредитных договоров, в том числе:

• 3,6 млн — по собственным программам банков;
• 409,9 тыс. — о предоставлении кредитных каникул;
• 19,6 тыс. — о предоставлении ипотечных каникул.

По состоянию на конец сентября 2023 года доля одобренных заявок составила 41,1% от рассмотренных (44,1% на начало года):

• по собственным программам — 41,8% (45,2%);
• по кредитным каникулам — 34,4% (36,6%);
• по ипотечным — 52,2% (53,5%).

Банки отказывают в кредитных каникулах в основном по причинам:

• превышения максимального размера кредита (43,3% всех отказов);
• неподтверждения снижения дохода заемщика (43,2%).

В ипотечных каникулах — по причине отсутствия информации, подтверждающей нахождение заемщика в трудной жизненной ситуации (64,5%).

Всего с начала марта 2022 года по конец сентября 2023 года проведена реструктуризация 1,6 млн кредитных договоров на общую сумму ₽772,3 млрд:

• по собственным программам банков — 1,4 млн договоров на ₽682,6 млрд (88,4% от общей суммы);
• в рамках Федерального закона № 106‑ФЗ (антикризисные меры) — 129,7 тыс. договоров на ₽57,8 млрд (7,5% от общей суммы);
• в рамках федерального закона № 353‑ФЗ (ипотечные каникулы) — 9,6 тыс. договоров на ₽31,8 млрд (4,1% от общей суммы).

Руководитель Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Михаил Мамута отметил, что объемы реструктуризации кредитов по собственным программам банков заметно превышают объемы каникул по закону. Это говорит о том, что финансовый рынок пришел к пониманию, что важно не допустить дефолта заемщика, ему нужно помочь вернуться в график платежей.

«Постоянно действующие программы реструктуризации обязательств предоставляют заемщикам удобные инструменты против дефолта при возникновении каких-либо неблагоприятных внешних факторов», — подтвердил директор по продуктам и маркетингу БКИ «Скоринг Бюро» Игорь Лисянский.

В банк «Открытие» сообщили, что все время действия каникул банк предлагал заемщикам собственные программы снижения финансовой нагрузки. «Эти действия банка экономически обоснованны — позволяют сохранить лояльность клиентов и помогают им вернуться в график платежей в будущем», — добавили в пресс-службе банка.

«Мы всегда объясняем клиентам, что пауза в оплате кредитов — это не просто отпуск от платежей. Урегулирование должно работать тогда, когда для этого возникают объективные причины и на определенный ограниченный период, который необходим клиенту для того, чтобы справиться с возникшей ситуацией», — поясняет позицию Сбербанка Денис Кузнецов.

Начальник отдела анализа банков и денежного рынка ИК «ВЕЛЕС Капитал» Юрий Кравченко отмечает, что в период острой фазы пандемии банки и регулятор не фиксировали ухудшения финансовой дисциплины заемщиков из-за кредитных каникул и других послаблений.

Директор группы рейтингов финансовых институтов агентства НКР Егор Лопатин считает, что постоянно действующие кредитные каникулы станут удобным видом реструктуризации задолженности. Учитывая низкий уровень безработицы, внедрение такого механизма не приведет к ухудшению качества кредитного портфеля.

В пресс-службе «Промсвязьбанка» согласились с тем, что введение кредитных каникул на постоянной основе окажет позитивное влияние на рынок кредитования в целом и добавит уверенности людям, попавшим в трудное экономическое положение.

Кредитные каникулы — 2024: новый закон

24 июля 2023 года был принят закон № 348-ФЗ, согласно которому кредитные каникулы будут действовать на постоянной основе. Новые правила вступают в силу с 1 января 2024 года.

Теперь нельзя будет запросить каникулы по кредитам и займам, по которым уже оформлялись льготы по антикризисному закону от 03.04.2020 № 106-ФЗ в 2020 и 2022–2023 годах. Но если заемщик пользовался подобной льготой для участников СВО, после прекращения он может взять каникулы по тому же кредиту или займу уже на условиях нового закона.

«Мы учитывали опыт как антикризисных, так и ипотечных каникул, которые уже позволили сотням тысяч людей взять передышку и справиться с временными трудностями», — прокомментировал новость о принятии закона Михаил Мамута.

По каким кредитам дают каникулы

Согласно закону, размер кредита не должен превышать максимальный уровень, установленный правительством России. Пока новый лимит не установлен правительством, в законе прописаны следующие лимиты:

• ₽1,6 млн — для автокредитов;
• ₽450 тыс. — для других потребительских кредитов;
• ₽150 тыс. — для потребкредитов с лимитом кредитования.

Во время льготного периода не допускается начисление неустойки или штрафов, а также взыскание залога или обращение к поручителю. Но при этом в течение всего периода будут начисляться проценты, предусмотренные кредитным договором.

Кто может оформить кредитные каникулы

По одному и тому же кредиту или займу можно воспользоваться кредитными каникулами только один раз. И наличие просрочки не повлияет на это право.

По новому закону кредитные каникулы положены:

• гражданам, чьи доходы за последние (перед обращением) два месяца упали на 30% по сравнению со средним доходом в предыдущем году;
• заемщикам, проживающим в зоне ЧС, если нанесен ущерб имуществу или нарушены условия проживания.

Кому не положены кредитные каникулы: 

• заемщику, официально признанному банкротом;
• человеку, уже использовавшему льготы по антикризисному закону в 2020 и 2022–2023 годах. Исключение — участники СВО;
• если предъявлен исполнительный лист по взысканию залога или требование к поручителю;
• если размер займа превышает лимит, установленный правительством России.

Как оформить кредитные каникулы

Для получения льготы необходимо предоставить заявление в банк или микрофинансовую организацию и направить его:

• способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа);
• по почте заказным письмом с уведомлением о вручении;
• путем вручения под расписку.

У кредитора есть право рассматривать соответствующий документ в течение пяти рабочих дней. А в случае отказа — указать причину. Если заемщик не согласен с решением, то может обратиться с жалобой в Банк России или оспорить в судебном порядке.

Документы для оформления кредитных каникул

Кредитор имеет право запросить документы для подтверждения льготы. Предоставить документы следует в течение 90 дней с момента обращения, по уважительной причине — 30 дней.

Если нужно подтвердить снижение дохода, то необходимо предоставить:

• справку 2-НДФЛ с места работы;
• справку о регистрации в качестве безработного;
• больничный лист.

Если нужно подтвердить, что заемщик проживает в районе ЧС, то необходимо предоставить:

• документы об установлении фактов проживания заемщика в жилом помещении, находящемся в зоне ЧС, нарушения условий проживания и утраты имущества.

По закону такую справку выдают органы местного самоуправления.

Если потребительский кредит или заем обеспечен залогом, а залогодателем является третье лицо, то для получения льготы необходимо его согласие. Это правило распространяется и на поручителя — должно быть согласие на изменение срока и объема поручительства.

На какой срок дают кредитные каникулы

Если заемщик не определил длительность льготного периода, а также дату его начала, он считается равным 6 месяцам, а датой его начала — дата направления требования кредитору.

Заемщик вправе возобновить платежи в любой момент. Но в течение всего льготного периода проценты начисляются полностью.

Проценты нужно будет выплатить в конце срока кредита или займа теми же платежами, что предусмотрены кредитным договором. По кредитным картам проценты, начисленные в льготный период, выплачиваются в течение двух лет равномерными платежами каждые 30 дней.

Сведения о предоставлении кредитных каникул будут отражены в кредитной истории, но не испортят ее.

Ипотечные каникулы

Ипотечные каникулы — это льготный период, в течение которого заемщик может уменьшить или приостановить выплаты ипотечного кредита на срок до шести месяцев. Льготный период для ипотечных кредитов действует на постоянной основе с 2019 года.

Перечень трудных жизненных ситуаций, в которых заемщик имеет право запросить каникулы, ограничен законодательством. В целом ипотечные каникулы регулируются ст. 6.1–1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ — «О потребительском кредите (займе)», последние изменения внесены Федеральным законом № 348-ФЗ от 24.07.2023.

С 1 января 2024 года появились некоторые важные уточнения о получении ипотечных каникул, в частности: теперь с требованием о предоставлении льготы может обратиться любой из солидарных заемщиков. Для этого не нужно согласие других лиц, участвующих в обязательстве на стороне заемщика.